Asuntolaina

Voit tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä vakuudelliselle lainallesi (esim. asuntolainalle) milloin tahansa, mutta selvyyden vuoksi suosittelemme, että teet ylimääräisen lyhennyksen jonain muuna päivänä, kuin lainan varsinaisena eräpäivänä.

Toimi näin:

1. Tee uusi maksu verkkopankissa ja merkitse maksun saajaksi S-Pankki.
2. Anna lainasi IBAN-muotoinen numero saajan tilinumeroksi. Löydät lainasi numeron esimerkiksi verkkopankistamme Lainat -valikosta, kohdasta Omat lainat. Kirjaudu verkkopankkiin verkkosivujemme kautta osoitteessa s-pankki.fi. Lainan IBAN-muotoinen numero ei ikävä kyllä ole näkyvissä S-mobiilissa.
3. Jätä viitenumero -kenttä tyhjäksi, mutta kirjoita viesti -kenttään "Ylimääräinen lyhennys".
4. Maksettavan määrän suuruudella ei ole rajoituksia, mutta siihen voi vaikuttaa tilisi vuorokausikohtainen maksuraja. Voit tarkistaa ja muokata tilin maksurajaa verkkopankin Tilit-välilehdellä, kohdassa Tilin verkkomaksuraja/vrk. Jos rajaa tulee nostaa yli 50 000 euroon, olethan yhteydessä asiakaspalveluumme.

Jos olet valinnut lainasi koroksi kiinteän koron ja sen jakso on voimassa, ota yhteyttä asiakaspalveluumme ennen ylimääräisen lyhennyksen tekemistä. Asiakaspalvelumme tarkistaa ja ohjeistaa tällöin tarkemmin, miten ylimääräinen lyhennys on parasta toteuttaa. Voit ottaa yhteyttä asiakaspalveluumme lähettämällä viestin verkkopankista.

Tarvitsemme asuntolainaasi varten vakuuden, jolla turvaamme lainan takaisinmaksun. Asunto, jota olet ostamassa käy vakuudeksi enintään 70 prosentille asunnon arvosta: Esimerkiksi 100 000 euron asunnosta vakuudeksi käy maksimissaan 70 000 euroa. Tarvitset tällöin omia säästöjä tai muuta vakuutta 30 000 euroa.

Jäljelle jäävälle osuudelle tai osalle siitä on mahdollista tapauskohtaisesti saada asuntolainan valtiontakausta. Voit tarkistaa myöntämisen edellytykset Valtiokonttorin verkkosivuilta. Lisäksi jäljelle jäävän osuuden vakuutena voidaan käyttää esimerkiksi sukulaisesi omaisuutta, kuten vanhempiesi asuntoa. Käymme vakuuksia kanssasi tarkemmin läpi lainaneuvottelussa.

Lyhennysvapaan hakeminen onnistuu helposti verkkopankissa

1. Kirjaudu verkkopankkiin. Löydät omat lainasi verkkopankin etusivun yhteenvedosta sekä Lainat-välilehdeltä Omat lainat -kohdasta.
2. Valitse laina, jolle haluat lyhennysvapaata. Lainayhteenveto-sivulla näet mahdolliset automaattisesti käyttöön otettavat lyhennysvapaat kuukaudet.
3. Voit ottaa lyhennysvapaata käyttöösi Ota käyttöön -linkistä, jolloin lyhennysvapaa tulee voimaan heti. Jos lyhennysvapaata ei ole automaattisesti käytettävissä, voit hakea lyhennysvapaata Hae lisää verkkoviestillä -linkin kautta tai lähettämällä meille vapaamuotoisen viestin verkkopankista.
4. Valitse lyhennysvapaan pituus. Huomaathan, että laina-aikasi pitenee lyhennysvapaan pituuden verran.
5. Hyväksy muutos. Käsittelemme lyhennysvapaapyyntösi noin viikon kuluessa.

Maksusuunnitelman muutoksesta peritään aina lainahinnaston mukainen kertamaksu.

Voit tehdä pienempiä muutoksia omassa verkkopankissasi, kuten vaihtaa lainan maksupäivää tai lainanhoitotiliä sekä hakea lyhennysvapaata.

Näin teet muutokset verkkopankissasi

1. Valitse Lainat -välilehdeltä kohta Omat lainat
2. Valitse laina, johon haluat tehdä muutoksia
3. Valitse sivun alareunasta Muuta
4. Tee haluamasi muutokset ja paina Jatka
5. Hyväksy muutokset

Jos haluat pienentää tai suurentaa asuntolainasi takaisinmaksun kuukausierää pysyvästi, tai yllämainitut muutokset eivät onnistu verkkopankissasi, ota meihin yhteyttä joko lähettämällä viesti verkkopankissa tai soittamalla asiakaspalveluumme.

Vakuudellisten lainojen, kuten asuntolainan lyhennys veloitetaan lainanhoitotililtäsi automaattisesti eräpäivänä. Voit tarkistaa lainasi eräpäivän ja lainanhoitotilin tiedot S-mobiilista tai verkkopankista.

Lainojen lyhennykset veloitetaan lainanhoitotililtä aikaisin aamuyöllä. Samoihin aikoihin tileille saapuvat myös esimerkiksi palkat ja muut maksut. Joskus saattaa käydä niin, että lainan lyhennystä yritetään veloittaa tililtä ennen saapuneita palkkoja, eikä tilillä ole vielä riittäviä varoja lainan lyhennykseen. Tässä tilanteessa lyhennyksen veloittaminen siirtyy saman päivän iltaan. Sinun ei tarvitse tässä tilanteessa tehdä mitään. Lyhennystä yritetään uudelleen automaattisesti.

Jos lainan lyhennyksen eräpäivä osuu viikonlopulle tai sitä vasten esimerkiksi perjantaille, saattaa lyhennys veloittua lainanhoitotililtä vasta maanantaina. Tästä ei tarvitse huolestua, voit odottaa rauhassa, että lainan lyhennys veloitetaan tililtä.

Huomaathan, että lainan lyhennys kirjautuu näkyviin tilitapahtumiin ja lainan tietoihin pienellä viiveellä ja näkyy yleensä lyhennystä seuraavana arkipäivänä.

Kyllä, vuoden 2024 alusta myös ensiasunnon ostajien tulee maksaa asunnostaan varainsiirtoveroa. Saat lisätietoa varainsiirtoverosta Verohallinnon verkkosivuilta.

Kuolemantapauskorvausta haetaan toimittamalla Henki-Fennialle kirjallinen korvaushakemus sekä lääkärin antama kuolintodistus. Lisätietoja saat tarvittaessa Henki-Fennian asiakaspalvelusta numerosta 010 503 7960.

Tapaturmaisen pysyvän haitan korvausta haetaan toimittamalla Henki-Fennialle kirjallinen korvaushakemus sekä lääkärinlausunto tapaturmasta ja sen aiheuttamasta haitasta. Lisätietoja saat tarvittaessa Henki-Fennian asiakaspalvelusta numerosta 010 503 7960.

Työttömyyden ja tilapäisen työkyvyttömyyden korvausta voit hakea AXAn verkkosivuilla. Lisätietoja korvauksen hakemiseen saat AXAn asiakaspalvelusta 010 802 835.

Korvauksenhakija vastaa itse kustannuksista, joita hakemuksen laatimisesta ja sen liitteiden hankkimisesta syntyy. Jos korvausasian ratkaisemiseen tarvitaan lisäksi muita dokumentteja, selvityksiä tai lisätutkimuksia, Henki-Fennia tai AXA pyytävät niitä erikseen.

Yksityiskohtaisemmat korvausrajoitukset löytyvät lainaturvan tuoteselosteesta ja ehdoista.

Viimeisen puolentoista vuoden aikana euribor-korot ovat nousseet voimakkaasti. Vielä vuoden 2022 alussa korot olivat noin puoli prosenttia miinuksella. Inflaation kiihtyessä ja Euroopan keskuspankin nostaessa korkoja ovat euribor-korot kohonneet nyt noin neljään prosenttiin.

Koronnostojen odotetaan kuitenkin olevan ohi talouskasvun ja inflaation hidastuessa. Markkinoilla odotetaan yleisesti, että syyskuun 2023 nosto jäi viimeiseksi korotukseksi. Siksi euribor-korot ovat tasaantuneet neljän prosentin tuntumaan. Seuraavan korkoliikkeen odotetaan olevan koronlasku, joka on luvassa aikaisintaan vuoden 2024 aikana. Kesällä 2024 lyhyiden euriborien odotetaan painuvan vajaaseen 3,5 prosenttiin ja vuoden 2024 loppuun mennessä kolmen prosentin alapuolelle.  Siten asuntolainakorkojen huippu olisi käsillä vuoden 2023 lopulla ja vuonna 2024 korot alkaisivat vähitellen laskea.

Asuntolainoihin sovelletaan kaikissa pankeissa enimmäisluototussuhdetta, eli lainakattoa. Lainakaton tarkoituksena on hillitä kotitalouksien velkaantumista, eli ohjata myönnettävän asuntolainan enimmäismäärää. Lainakatto otettiin Suomessa käyttöön heinäkuussa 2016.

Voit saada lainaa korkeintaan 90 prosenttia asuntosi, eli lainasi päävakuuden käyvästä arvosta. Käyvällä arvolla tarkoitetaan hintaa, joka asunnosta ollaan valmiita maksamaan asuntomarkkinoilla lainan myöntöhetkellä. Jos ostat ensimmäistä asuntoasi, lainakatto on korkeintaan 95 prosenttia.

Lainakaton ohella myönnettävän asuntolainan määrään vaikuttaa se, kuinka suurta vakuusarvostusprosenttia pankki voi käyttää kunkin vakuuden kohdalla. Jos haluat rahoittaa asunnon ostamisen kokonaisuudessaan asuntolainalla, sinulla tulee olla lainakattosääntelyn mukaisesti ostettavan asunnon lisäksi riittävästi muita lisävakuuksia. Esimerkiksi vanhempasi tai muut läheisesi voivat tarjota lisävakuutta omistuskodistaan.

Alla oleva esimerkki auttaa hahmottamaan lainakaton vaikutusta käytännössä.

Esimerkki

• Asunnon ostohinta on 100 000 euroa.
• Lainakaton rajoissa voisit saada ostettavaa asuntoasi vastaan enimmillään asuntolainaa 90 000 euroa tai ensiasunnon ostajana 95 000 euroa.
• S-Pankki hyväksyy asunnon vakuusarvoksi yleisimmin 70 prosenttia asunnon käyvästä arvosta, eli tässä tapauksessa ostohinnasta 70 000 euroa, minkä verran enimmillään voimme myöntää sinulle yksin sitä vastaan asuntolainaa.
• Jos haluat rahoittaa asunnon koko ostohinnan lainalla, tarvitset lisävakuuksia lopulle 30 000 euron lainamäärälle.
• Lisävakuudeksi käyvät esimerkiksi omistamasi muu asunto- tai sijoitusvarallisuus, vanhempiesi tai muiden läheistesi omistama asunto-omaisuus ja raha- tai sijoitusvarat.

Positiivinen luottotietorekisteri kokoaa yhteen paikkaan tiedot yksityishenkilöiden luotoista. Rekisteristä jokainen voi tarkistaa omien luottojen tietoja. Rekisterin tarkoituksena on torjua kotitalouksien ylivelkaantumista ja auttaa oman talouden hallintaa. 

Tiedot rekisteriin tulevat luotonantajilta. Asiakkaana sinun ei tarvitse ilmoittaa omia tietojasi rekisteriin itse. Kun haet luottoa, luotonantaja pyytää positiivisesta luottotietorekisteristä tiedot rekisteriin ilmoitetuista luotoistasi. Tietoja käytetään lopullisen luottopäätöksen tekemisen tukena. S-Pankissa tarkastelemme luotonmyönnössä aina myös hakijan taloudellista kokonaistilannetta ja arvioimme sitä suhteessa haettuun lainan määrään ja takaisinmaksuaikaan.

Rekisteriä ylläpitää Verohallinto. Voit tarkastaa omat tietosi kirjautumalla rekisterin sähköiseen asiointipalveluun verkkopankkitunnuksillasi. Jos luottotietorekisterissä olevissa tiedoissa on puutteita tai epäselvyyksiä, olethan niiden osalta aina yhteydessä luoton myöntäjään. S-Pankin myöntämiin luottoihin liittyen voit olla yhteydessä asiakaspalveluumme helpoiten lähettämällä viestin S-mobiilissa tai verkkopankissa.