Kulutusluottojen määrä on lisääntynyt viime aikoina selvästi. Suurin osa kulutusluotoista on Suomessa toimivien pankkien myöntämiä, vakuudettomia tai vakuudellisia lainoja ja luottoja, mutta erilaiset pikavippiyritykset tarjoavat myös innokkaasti pienlainoja ja pikavippejä.
Usein mainoksissa lainantarjoajat vakuuttavat olevansa toinen toistaan edullisempia. Todellisuus voi kuitenkin olla jotain aivan muuta ja pikavipin todellinen vuosikorko jopa satoja prosentteja.
”Vaikka pikavippi saattaa kuulostaa helpolta ja nopealta avulta äkilliseen rahantarpeeseen, kolikon kääntöpuolena on yleensä lainan korkea hinta. Lainanottaja saattaa joutua pahimmillaan maksamaan sadan euron lainasta takaisin monta sataa euroa”, varoittaa S-Pankin lainojen kehityspäällikkö Päivi Huttunen.
Jos lainasumma on 5 000 euroa ja laina-aika kolme vuotta, täytyy pankin kulutusluotosta maksaa takaisin 5 730 euroa (todellinen vuosikorko 13 %) ja pikavipistä 8 140 euroa (todellinen vuosikorko 67 %).
Pankista kulutusluottoa oman maksukyvyn mukaan
Siinä missä pikavippi otetaan usein äkilliseen rahantarpeeseen, otetaan pankin kulutusluottoa useimmiten johonkin tiettyyn tarkoitukseen, kuten esimerkiksi auton ostoon tai remontointiin. Toinen suosittu käyttötapa on lainojen yhdistely: yksi isompi ja paremmin omaan maksukykyyn mitoitettu laina tulee halvemmaksi kuin useat yksittäiset luotot tai pikavipit.
Pankin kulutusluotossa lainasummat ovat tyypillisesti isompia ja laina-ajat pidempiä kuin pikavipeissä, mutta myös asiakkaan maksukyky pyritään varmistamaan tarkemmin.
”Katsomme aina hakijan tilanteen emmekä myönnä lainaa enempää kuin mitä uskomme asiakkaan pystyvän hoitamaan. On tärkeää, että rahaa jää lainanmaksun jälkeen myös muuhun elämiseen”, Huttunen sanoo.
Pankkien myöntämissä kulutusluotoissa varsinaisen lainasummaan lisätään yleensä lainan avausmaksu, kuukausittainen tilinhoitomaksu ja korko, joka muodostuu kahdesta osasta: marginaalista ja viitekorosta.
Marginaali on se prosenttiosuus lainasta, jolla pankki kattaa omat kulunsa. Viitekorko puolestaan on korkotyyppi, johon laina sidotaan. Kortti- ja kulutusluotoissa viitekorko on yleisimmin joko 3, 6 tai 12 kuukauden euribor.
Viitekorko saattaa muuttua laina-aikana, mutta marginaali pysyy samana. Lainaa ottaessa kannattaa siis vertailla pankkeja ja sitä, mistä kokonaishinta todellisuudessa muodostuu ja mikä vaihtoehdoista on kaikkein edullisin.
”On harmillista huomata, miten vähän luotonhakijat kiinnittävät huomiota erilaisiin muihin kuluihin. Todellisen vuosikoron eli lainan kokonaiskustannuksen sijaan ihmiset vertaavat usein vain marginaalia, vaikka muiden kulujen, kuten avausmaksujen sekä laskutus- ja nostolisien vaikutus lainan hintaan on hyvin merkittävä”, Päivi Huttunen muistuttaa.
Pankkien kulutusluottojen kustannuksia voi vertailla nettilaskureilla, ja laskureita on myös pienlaina- eli pikavippiyritysten sivuilla.
