Milloin opintolainaa pitää alkaa maksaa takaisin?
Opintolainan takaisinmaksu alkaa yleensä noin kahden vuoden kuluttua siitä, kun olet lopettanut päätoimisen opiskelun, mutta tätä ennen aloitetaan opintolainan korkojen veloitus.
Opintojen aikana opintolainasta ei makseta edes korkoja, vaan ne lisätään lainan päälle. S-Pankki lisää korot opintolainaasi kaksi kertaa vuodessa, 15.6. ja 15.12. Tätä kutsutaan koron pääomittamiseksi. Opintolainasi määrä siis kasvaa korkojen verran. Pääomitamme korot vielä yhden lukukauden ajan viimeisen opintotukilukukautesi jälkeen. Jos esimerkiksi saat viimeisen kerran opintotukea keväällä 2023, pääomitamme korot vielä joulukuussa 2023. Viimeisen pääomituksen jälkeen korot veloitetaan lainanhoitotililtäsi automaattisesti kolmen kuukauden välein, eli ensimmäinen koron maksu on 15.3.2024. Kun korkojen maksu on alkanut, ei uusia korkoja enää lisätä lainasi saldoon, vaan korot veloitetaan lainanhoitotililtä.
Opintolainan takaisinmaksu alkaa noin kaksi vuotta sen jälkeen, kun olemme pääomittaneet lainasi korot viimeisen kerran. Kun lyhennyksen maksaminen alkaa, teemme puolestasi suunnitelman lainan takaisinmaksamisesta ja lähetämme sen sinulle verkkopankkiisi viestinä. Suunnitelma perustuu aina siihen, että lainaa maksetaan takaisin neljä kertaa vuodessa.
Miten nopeasti opintolaina pitää maksaa takaisin?
Opintolainan takaisinmaksu on hyvä mitoittaa omaan taloustilanteeseen sopivaksi. Mitoitus on hyvä lähteä miettimään sopivasta kuukausierästä, joka vaikuttaa laina-ajan pituuteen.
Pitääkö minun olla yhteydessä pankkiin opintolainan takaisinmaksusta?
Ei tarvitse. Lähetämme verkkopankkiisi maksusuunnitelman puoli vuotta ennen ensimmäisen veloituksen eräpäivää. Opintolainan lyhennys veloitetaan tililtäsi suunnitelman mukaisesti neljä kertaa vuodessa: maalis-, kesä-, syys- ja joulukuun 15. päivänä. Veloitus tapahtuu automaattisesti joten varmistathan, että tililläsi on riittävästi rahaa. Näet lainan erääntyvät maksut verkkopankista.
Jos haluat muuttaa ehdottamaamme suunnitelmaa lainan takaisinmaksusta, voit lähettää meille viestin verkkopankissa. Ilmoita viestissä seuraavat tiedot:
• Kuinka suuren summan haluaisit maksaa kuukausittain tai neljästi vuodessa?
• Minä päivänä kuukaudesta haluaisit lyhennyksen menevän tililtäsi?
• Miltä tililtä haluaisit lyhennyksen menevän?
Maksusuunnitelman muutoksista veloitamme palveluhinnastomme mukaisen maksun.
Mikäli haluat aloittaa takaisinmaksun ennen kuin opintojen päättymisestä on kulunut kaksi vuotta, voit tiedustella tämän mahdollisuutta laittamalla meille verkkopankissa viestiä. Kirjaa viestiin vastaukset samoihin yllä esitettyihin kysymyksiin.
Voiko opintolainan takaisinmaksusta pitää taukoa tai voiko lyhennyserää muuttaa?
Voit hakea lyhennyserän muutosta tai lyhennysvapaata lähettämällä S-Pankille viestin verkkopankissa. Huomaathan, että korot tulee kuitenkin maksaa lyhennysvapaan aikana. Lyhennyserän muutoksista ja lyhennysvapaasta veloitetaan palveluhinnastomme mukaisesti.
Pysyykö opintolainan lyhennyserä muuttumattomana vai vaikuttaako siihen esimerkiksi korkojen nousu?
Opintolainan korko sisältää sekä viitekoron että S-Pankin opintolainasta veloittaman korkomarginaalin, joka on 0,5 %. Opintolainan takaisinmaksutapa on tasalyhennys, eli lainan maksuerä sisältää sekä lainan koron että lyhennyksen.
Korkojen nousu vaikuttaa myös opintolainoihin ja niiden viitekorkoihin. Lyhennyksen osuus pysyy muuttumattomana, mutta viitekoron muutos vaikuttaa myös maksuerän suuruuteen. Myös takaisinmaksettavan lainamäärän väheneminen vaikuttaa maksuerän suuruuteen.
S-Pankissa opintolainan viitekorkona käytetään kolmen kuukauden euriboria. Viitekorot ovat olleet vuosikausia poikkeuksellisen alhaalla, jopa nollatason alapuolella. Kolmen kuukauden euribor-korko ylitti nollarajan kesällä 2022, ja on ollut nousussa siitä lähtien. Uusimman koron voit tarkistaa esimerkiksi Suomen Pankin sivuilta.
Maksuerän suuruuteen vaikuttaa hieman myös korkopäivien lukumäärän vaihtelu kuukausittain – esimerkiksi helmikuussa on vähemmän päiviä kuin joulukuussa.
Miten paljon korkojen nousu nostaa opintolainan maksuerää?
Korkojen nousu voi nostaa maksuerää useilla kymmenillä euroilla kuukaudessa. Nousu riippuu viitekorosta, jäljellä olevan lainan määrästä ja laina-ajasta. Esimerkiksi opiskelija, jolla on 10 000 euroa opintolainaa, maksaa nollakorkotilanteessa 12,5 vuoden laina-ajalla, 3 kuukauden euriborilla ja 0,5 prosenttiyksikön marginaalilla lainaa takaisin 212,50 euroa neljännesvuosittain, josta koron osuus on noin 12,50 euroa.
Jos 3 kuukauden euribor nousee 2,8 prosenttiin, nousee korkojen osuus 83 euroon ja neljännesvuosittainen maksuerä 283 euroon.
Maksuerä muodostuu opiskeluajan perusteella ja sitä on mahdollista muuttaa takausajan puitteissa.
Voinko maksaa opintolainani kerralla kokonaan pois?
Jos haluat, niin voit maksaa opintolainasi kokonaisuudessaan pois. Verkkopankista näet opintolainasi velkasaldon, mutta laskemme lainalle vielä laskuttamattoman koron edellisestä koronmaksusta takaisinmaksupäivään. Laita S-Pankkiin viestiä verkkopankissa ja kerro, että haluat maksaa opintolainasi pois sekä päivämäärä, jolloin haluat maksun tehdä. Saat vastausviestissä tarkemmat ohjeet.
